Как исключить созаемщика из ипотеки? Пошаговая инструкция для начинающих

Кредитная история каждого человека уникальна. Иногда для получения ипотеки требуется объединить усилия с другими людьми. Созаемщики повышают шансы на одобрение заявки и увеличивают сумму кредита. Но жизнь непредсказуема. Обстоятельства меняются. Отношения пересматриваются. И тогда возникает вопрос — как вывести созаемщика из ипотеки, не нарушая прав других сторон. Это сложная задача, требующая взвешенного подхода и знания законов. Но ее можно решить, если действовать осознанно и ответственно.

Непосредственно перед проведением процедуры необходимо узнать — созаемщик по ипотеке это кто такой. Так называют человека, ответственного за погашение кредитного договора вместе с основным заемщиком.

Можно ли исключить созаемщика из ипотеки

Конечно, можно, при соблюдении нескольких условий:

1. Основной заемщик является собственником или одним из собственников недвижимого имущества.
2. Основной заемщик обладает постоянным финансовым доходом для погашения ипотечного кредита на протяжении последнего календарного года.

Если новый основной заемщик ранее не был собственником имущества, ему следует выделить долю. Причем величина данной доли определяется клиентом в индивидуальном порядке.

Если среди созаемщиков присутствует супруг(а), то законодательство страны предусматривает 2 пути его (ее) вывода:

1. При расторжении брака. Развод полностью меняет имущественные права и обязанности.
2. Путем составления письменного соглашения о раздельном владении имуществом. Оно может быть подписано как до развода — в форме брачного контракта, так и после — в виде соглашения о разделе совместно нажитого.

Принимая решение об исключении одного из созаемщиков из кредитного договора, банковская организация тщательно оценивает риски. В частности, анализируется степень дохода оставшегося созаемщика (созаемщиков) и его (их) платежеспособность для своевременного погашения ипотеки. Ежели в процессе обработки заявления и проверки документов выяснится, что остающийся созаемщик (созаемщики) не сможет самостоятельно выполнять обязательства по ипотеке, то банк отклонит запрос на исключение лица из состава участников кредитного договора. Таким образом, решение об исключении созаемщика целиком зависит от оценки банком финансовых возможностей остальных фигурантов и рисков невыплаты кредита.

Последовательность исключения созаемщика из кредитного договора

Сбор документов

Вследствие недостаточной юридической осведомленности граждан, среди них нередко возникает вопрос — как выйти из созаемщиков по ипотеке. В этом случае нужно придерживаться определенной последовательности действий. Первый шаг подразумевает сбор необходимых документов. К ним относятся:

• Письменные заявления ото всех созаемщиков.
• Удостоверения личности всех фигурантов ипотечного договора.
• Документы, доказывающие трудовую занятость и финансовую обеспеченность.
• Кредитный договор на сам объект недвижимости.
• Выписка из ЕГРН.

В случае расторжения брака также понадобится соответствующее свидетельство и соглашение, подтверждающее раздел имущества.

Изменение состава фигурантов ипотечного договора путем подачи заявления

Самый распространенный вопрос — может ли созаемщик по ипотеке самостоятельно изменить состав участников договора, не покидая дома? Такая возможность предоставляется клиентам некоторых банков, например, «Сбербанка». Все необходимые действия совершаются через личный кабинет финансового учреждения или его мобильное приложение. Дополнительный вариант подразумевает личное присутствие. В этом случае понадобится найти ближайший офис банка (все адреса указаны на официальном сайте) и посетить его в рабочее время.

Сотрудники банковской организации внимательно проверят документы и рассмотрят поданное заявление. После чего будет принято решение.

В случае положительного решения банка о возможности исключения созаемщика из кредитного договора, всем заемщикам потребуется подписать обновленный пакет документов. Это необходимо для внесения юридически закрепленных изменений в условия действующего кредита. Конкретно, созаемщикам предстоит подписать следующие бумаги: дополнительное соглашение к кредитному договору, дополнения к договорам обеспечения (если применимо), а также внести корректировки в закладную (при ее наличии). Только после подписания всего обновленного пакета документов один из заемщиков будет официально исключен из первоначальных условий кредитования.

Регистрация изменений в Росреестре

После получения финального согласия банка на исключение созаемщика, заемщикам необходимо предоставить документы, подтверждающие оформление нового договора и регистрацию права собственности на недвижимость.

В частности, банку должны быть переданы зарегистрированный договор купли-продажи квартиры с новым собственником и актуальная выписка из ЕГРН. Это необходимо для юридического закрепления перехода права собственности и внесения корректировок в базы данных банка.

При этом стоит учитывать, что положительное решение банка действительно в течение 2 календарных месяцев (60 календарных дней). Если в этот период обновленный пакет договоров по кредиту не будет подписан всеми сторонами, то изменение состава заемщиков юридически закреплено не будет. По истечении срока потребуется подавать документы на рассмотрение повторно. Таким образом, после получения принципиального согласия банка, заемщикам следует оперативно подготовить все требуемые бумаги, чтобы успеть оформить изменения в установленные сроки.

Подача заявления на Онлайн

Еще один способ подачи заявления подразумевает использование популярного сервиса от крупнейшего российского банка. «Сбербанком» разработан онлайн сервис, который позволяет комплексно решать задачи, связанные с недвижимостью и ипотекой. Благодаря ему можно подать заявку на ипотечное кредитование, осуществить поиск подходящего объекта недвижимости, купить и продать его. Кроме того, сервис дает широчайшие возможности действующим участникам кредитования.

Чтобы изменить договор ипотеки созаемщик должен воспользоваться личным кабинетом или приложением. Для начала необходимо авторизоваться и последовательно нажать несколько кнопок:

1. «Обслуживание ипотеки».
2. «Изменить условия».
3. «Вывод созаемщика из договора».

Далее следуем пошаговой инструкции сервиса. Для удобства пользователей в личном кабинете предусмотрены шаблоны необходимых документов — заявления, анкеты и многое другое. Их можно самостоятельно распечатать, заполнить вручную подписями обеих сторон и отсканировать в электронном виде. Затем эти сканы прикрепляются к заявке вместе с другими документами.

После отправки заявления через сервис банковской организации требуется до 14 рабочих дней на рассмотрение и принятие решения о выводе созаемщика из кредита. Уведомление о результате приходит в личный кабинет или же мобильное приложение.

Выводы

При инициировании процедуры вывода созаемщика из ипотечного кредита следует учитывать, что это повлечет за собой корректировку условий действующего кредитного договора. Рассматриваемая услуга является платной — стоимость составляет 15 тыс. рублей. Однако данная плата не взимается в ряде случаев. В частности, если изменение состава созаемщиков обусловлено призывом одного из них на военную службу, мобилизацией или предписано решением суда. В подобных ситуациях созаемщик квартиры в ипотеку выводится из кредита банком бесплатно.