Что делать, если стало нечем выплачивать ипотеку список уважительных причин, варианты от банка и санкции

Многих интересует определение ипотеки. Ипотека - это вид займа, предоставляемого кредитной организацией или банком под залог недвижимости. В рамках ипотечного кредитования заемщик получает средства на приобретение, строительство или ремонт жилого объекта, для других целей, связанных с недвижимостью. Залогом выступает сама недвижимость, которая может быть изъята и продана в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Договор с банком оформляется на длительный срок, в течение которого возможны изменения в экономической ситуации в стране, в законодательстве и в личных обстоятельствах каждой семьи. В результате таких изменений заёмщик может оказаться в ситуации, когда происходит просрочка по ипотеке, начисляются штрафы.

Ипотека, как и другие кредиты, - финансовая обязанность перед банком. Заемщик не может просто так нарушить эту обязанность, прекратив осуществлять ежемесячные платежи. В случае прекращения выплат возможны следующие последствия:

• Банк начнет применять санкции за просрочку платежа, уже считая просрочкой на второй месяц;
• Кредитор может передать права по требованию долга коллекторской компании;
• Кредитор может подать иск в суд для взыскания задолженности или для конфискации имущества;
• Существует риск конфискации имущества;
• Кредитная история может пострадать.

Что будет, если не платит по кредиту?

Многие заемщики интересуются - оформили ипотеку, можно ли отказаться? Ответ – однозначно нет! Если заемщик не выплачивает ипотечный кредит, банк применит не только штрафы, но и будет иметь право изъять заложенную квартиру с помощью решения суда. Однако процесс не происходит быстро. Работа со злостными должниками состоит из нескольких процессов:

• Сотрудник банка связывается с заемщиком, чтобы обсудить ситуацию и узнать ожидаемую дату погашения задолженности. Наложение штрафов осуществляется в соответствии с условиями соглашения.
• Если должник не вносит платежи, кредитор обращается в суд или передает право требования сторонней организации в зависимости от условий соглашения.
• После принятия решения суда о взыскании задолженности, кредитная компания обращается к приставам. В соответствии с исполнительным листом, задолженность сначала списывается со счетов должника. Если сумы не хватает для полного покрытия долга, недвижимость будет выставлена на аукцион для продажи.
• Залоговый объект можно продать, несмотря на то, что он является единственным жильем. Чтобы избежать подобного, необходимо погасить долг. Эту процедуру можно выполнить на любом этапе до продажи имущества на аукционе.

Игнорирование сообщений и звонков из банка крайне неправильный подход. Лучше всего сразу же сообщить о сложной финансовой ситуации.

Что будет с недвижимостью

В случае, если задолженность по ипотеке составляет больше 5% от общей суммы, банк имеет право изъять недвижимость согласно закону. Если задолженность меньше указанной суммы, кредитор может наложить арест на объект залога. Квартира может быть реализована на аукционе. При этом стоимость, устанавливаемая банком, устанавливается значительно ниже рыночной стоимости.

Для финансовой компании важно получить не только сумму займа, но и все величину пений вовремя. Банк придерживается политики, при которой средства, полученные от реализации объекта, используются первым делом для погашения штрафов, затем процентов, а затем основной суммы ипотечного кредита. Иногда сумма от продажи жилья не хватает для покрытия долга. В таких случаях оставшаяся сумма будет вычитаться ежемесячно из заработной платы заемщика по судебному вердикту. Далее представляем вашему вниманию законные способы не платить кредит.

Реструктуризация долга

Реструктуризация - это изменение условий кредитного соглашения, которое принесет преимущества заемщику. Процесс осуществляется компанией и требует обоснования серьезных причин, например, потери работы, длительной болезни, существенного сокращения доходов и пр.

Процесс реструктуризации включает следующие меры:

• Продление итогового срока возврата кредита.
• Установление каникул, в течение которых заемщик оплачивает только проценты по долгу.
• Перенос суммы платежа за один месяц на следующий период.
• Возможность снижения процентной ставки для надежных клиентов.

Иногда кредитные учреждения предлагают реструктурировать задолженность с открытыми просрочками, однако, в большинстве случаев, условием услуги является наличие положительной кредитной истории. Одной из проблем такой услуги является то, что сама сделка зарегистрирована в Росреестре, поэтому любые изменения должны быть там же зарегистрированы, что требует времени.

Рефинансирование ипотеки

Это переоформление существующего договора на новых условиях у того же или другого кредитора. Это означает, что клиент получает новый займ, который предоставляется на основе его платежеспособности без открытых просроченных ссуд. Банковские программы направлены на увеличение объема кредитного портфеля и привлечение новых заемщиков с надлежащим обеспечением. В рамках рефинансирования предлагается сниженная процентная ставка и ежемесячная выплата, и возможность объединения нескольких договоров в один для комфортного обслуживания.

Вот некоторые особенности рефинансирования кредита:

1. Снижение ежемесячных платежей. Услуга помогает снизить ежемесячные платежи за счет понижения процентной ставки или увеличения срока договора. Это может быть полезно, если ваши финансовые обязательства изменились или если вы хотите освободить дополнительные деньги для других целей.
2. Экономия денег на процентах. Если вам удается получить низкую процентную ставку при изменении долга, вы можете сэкономить на процентах в течение срока кредита. Это важно, если у вас была ипотека с высокой процентной ставкой, так вы сможете оформить договор по низкой ставке.
3. Смена вида ссуды. Вы можете перейти с переменной процентной ставкой на фиксированную, что обеспечивает предсказуемые ежемесячные платежи и защищает от роста процентных ставок в будущем.
4. Улучшение срока кредита. При рефинансировании займа вы можете сократить время выплаты. Например, если вы имеете 30-летнюю ипотеку на 20 лет, вы можете сэкономить на процентах и выплатить займ быстрее, выбрав 15-летний срок.
5. Консолидация долгов. Услуга может быть использована для консолидации других долгов, таких как кредитные карты или автокредиты. Объединение долгов позволяет упростить управление финансами и может привести к снижению общих ежемесячных выплат.

Добавим, что рефинансирование кредита может подразумевать затраты, например, на заключение нового соглашения, оценку имущества и пр. Поэтому перед принятием решения следует тщательно проанализировать ситуацию.

Кредитные каникулы

Под каникулами поднимают время, в течение которого заемщик освобождается от обязательных ежемесячных выплат. В это время он может либо не выплачивать вообще никаких средств, либо выплачивать только проценты по ссуде. Кредитные каникулы могут быть предоставлены банком по различным причинам. Например, в случае финансовых трудностей у должника, потери работы, временной нетрудоспособности или других объективных обстоятельств, которые могут повлиять на его способность платить по займу.

Отметим, что кредитные каникулы не являются бесплатными. Обычно в банке предусматривается уплата процентов за использование такой возможности. Кроме того, не выплаты или частичные платежи могут повлечь пени и увеличение общей суммы, которую должнику придется вернуть. Кредитные каникулы полезны для заемщиков в случае, если у них возникают временные финансовые проблемы и им требуется дополнительное время для восстановления своей платежеспособности. Однако перед принятием решения, следует внимательно ознакомиться с условиями предоставления услуги, обсудить их с банком и тщательно рассмотреть все возможные финансовые последствия.

Продажа имущества

Если заемщик оказывается в трудной ситуации, одним из способов покрыть задолженность является продажа имущества. Существуют различные варианты этого процесса:

1. Передача прав на имущества вместе с долгами третьему лицу. Этот вариант проводится редко в практике, так как финансовые учреждения обычно не соглашаются на смену заемщика по договору.
2. Реализация по согласованию сторон. Кредитор и должник заключают соглашение о продаже залога, в котором определяются основные условия сделки - цена, вариант расчетов, сроки и прочие моменты. Затем проводятся торги, и полученная выручка распределяется между участниками: сначала погашается задолженность и проценты, оставшуюся сумму получает заемщик.
3. Передача залога кредитору. В этом случае залогодатель передает имущество кредитору, который самостоятельно реализует его, чтобы погасить задолженность.

В каждом из этих вариантов продажа собственности осуществляется для погашения задолженности и обеспечения возмещения кредитору.

Другие варианты

Есть и другие способы, которые могут помочь справиться с долгами:

1. Анализ и снижение расходов. Должнику следует проанализировать текущие траты и постараться сократить их. Например, можно отказаться от некоторых платных услуг, сократить расходы на развлечения и отдых. Хотя это ограничивает заемщика в его обычном образе жизни на определенное время, он сможет сохранить свою недвижимость.
2. Банкротство. В случае, если у человека большой долг и нет возможности его погасить, он может объявить себя банкротом. Также, эту процедуру часто начинает сам кредитор. Объявить себя финансово несостоятельным реально, если сумма долга больше 500 тыс. рублей, а задолженность продолжает накапливаться больше 3 месяцев. В таком случае, заемщик получает возможность реструктуризировать долги и получить помощь в погашении задолженности в соответствии с законами. Это может предоставить временное облегчение и помочь должнику решить финансовую проблему. Распоряжение процедуры происходит через суд, а задолженность перед банком может быть погашена с использованием залога.
3. Когда должник не в состоянии платить за долг, но планирует увеличение доходов в будущем, одним из решений служит оформление дополнительной потребительской ссуды или кредитной карты для внесения взносов. Это помогает избежать задержки по ссуде и сохранить хорошую кредитную историю. Однако для такой услуги необходима высокая платежеспособность и хорошая кредитная история. Стремиться к этому следует только в том случае, если должник уверен в том, что сможет получить дополнительные доходы в ожидаемый срок; иначе это только увеличит его долги. При оформлении ипотечного кредита должник имеет право застраховать сделку от любых рисков, например, от инвалидности или потери работы. В случае наступления страхового случая, страховая организация возместит убытки.

Соглашение с кредитным учреждением

Для урегулирования долга между банком и должником могут быть заключены специальные соглашения, включающие взаимные уступки. Например, кредитор может согласиться на снижение величины неустойки или перенос срока для следующего платежа. Такие соглашения заключаются до обращения в суд или в ходе судебного разбирательства. Заемщик имеет право обратиться к кредитному брокеру, который поможет найти решение проблемы и предложит возможные способы решения ситуации. Учтите, что услуги кредитного брокера не бесплатные. Еще одним из способов снять с себя долги является обращение к родственникам за финансовой помощью. Они могут временно предоставить заем, что поможет вам разрешить финансовую ситуацию.

При невозможности платить по долгу, следует обратиться в компанию для выработки совместного решения проблемы. Самым плохим решением будет укрывательство от кредитора и нежелание разбираться в проблеме. Обычно в соглашении о неуплате ипотеки стороны могут согласовать следующие меры:

1. Зачисление на задолженность штрафных процентов или пени за просрочку платежей.
2. Перенос даты выплаты на более удобный срок.
3. Разбиение долга на определенное количество частей и установление графика погашения.
4. Предоставление отсрочки или рефинансирования ипотеки с изменением условий договора.
5. Продление срока ссуды со снижением ежемесячных выплат.
6. Продажа имущества, по которому заложена ипотека, для погашения задолженности.

Добавим, что условия соглашения о неуплате ипотеки должны быть взаимовыгодны и принять обе стороны. Если стороны не достигли соглашения, банк может предъявить иск о взыскании задолженности через суд и приступить к процедуре выставления имущества на продажу.

Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой кредитного договора?

Для предотвращения непосильных обязательств по ипотеке следует обратить внимание на этот вопрос еще до оформления сделки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 месячных доходов. Это позволит своевременно вносить платежи в случае потери работы и поиска нового источника дохода. Во-вторых, перед взятием кредита стоит составить бюджет и определить, какая часть семейного дохода будет уходить на выплаты по ипотеке. Желательно, чтобы эта сумма не превышала 30%. Еще одним способом защиты является приобретение страховки на случай жизни и здоровья. Полис освободит заемщика от обязательств в случае потери трудоспособности. Некоторые банки также предлагают страховку от непредвиденной утраты работы.

Если заемщик не выполняет финансовые обязательства, его личная кредитная история пострадает. В результате клиент больше не сможет получать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ. Заемщику придется постоянно взаимодействовать с коллекторскими агентствами и выплачивать все долговые обязательства из своей ежемесячной заработной платы. Поэтому, не игнорируйте свои кредитные обязательства перед финансовыми организациями! Чтобы заемщик выплатил задолженность, банк всегда старается помочь клиенту в решении проблемы. Поэтому, если возникли трудности, важно как можно скорее сообщить о них.